Наследство на квартиру с ипотекой

Оглавление:

Ипотека и наследство

Представьте себе ситуацию: человек, не выплатив полностью ипотечный кредит, умер. Родственники получили в наследство квартиру с обременением. Должны ли они погашать до конца кредит или это сделает за умершего собственника страховая компания? И что будет с квартирой, если наследники не захотят выплачивать кредит до конца?

На самом деле нюансов тут довольно много. Все зависит и от того, есть ли у основного заемщика созаемщики или поручители, и от причин смерти. Понятно, что любой банк, выдающий кредит, стремится обезопасить себя от возможных рисков.

Как правило, при выдаче ипотечного кредита применяются два вида страхования: страхование недвижимости, передаваемой в залог банку; жизни и здоровья заемщика. Особое внимание необходимо обратить на договор страхования жизни и здоровья, ведь ипотечный кредит берется не на один год, а за это время может многое измениться. Вникать необходимо во все детали договора страхования, для того чтобы в случае болезни (утраты трудоспособности) или смерти заемщика его семья не имела задолженности перед банком и смогла остаться жить в купленной по ипотеке квартире, а за кредит расплатилась бы страховая компания. Стоит помнить о том, что страховщики расстаются со своими деньгами неохотно и устанавливают различные ограничения (и поэтому то, что напечатано самым мелким шрифтом, надо читать особенно внимательно). Например, необходимо следить, чтобы не было задолженности перед страховой компанией при выплате страховых премий: любая задержка или долг могут в буквальном смысле дорого обойтись.

Если жизнь заемщика была застрахована, а его смерть наступила в результате страхового случая, то страховая компания обязана совершить выплату в пользу банка, которая погасит сумму задолженности данного заемщика. На полную выплату кредита, как правило, можно рассчитывать, если заемщик умер или получил инвалидность I или II группы из-за несчастного случая. Если инвалидность получена по другой причине или получена лишь III группа инвалидности, страховых выплат не будет. Страховая компания, как правило, не включает в стандартный пакет компенсации при временной нетрудоспособности и получение инвалидности 1 или 2 группы в результате болезни. Эти моменты необходимо обсуждать отдельно, но это делает страховой пакет дороже. По желанию можно просить страховую компанию расширить страховое покрытие, включив в него временную утрату трудоспособности (III группу), а также утрату трудоспособности по любой причине. В этом случае наследники получат квартиру, свободную от обременения.

Не страховой случай

Но, как всегда, есть несколько но, по которым страховая компания может отказаться от выплаты остатка долга. К примеру, случай смерти не является страховым (не указан как страховой в договоре страхования), а родственники умершего приняли наследство. Они обязаны будут погасить кредит вместо самого заемщика, неся все его обязательства по кредитному договору. В случае отказа или недолжного выполнения этих обязательств банк будет вправе обратить взыскание на заложенную квартиру.

Нередкая причина, по которой страховая компания может отказаться от выплат: заемщик утаил от страховой компании, что он болен той или иной болезнью. В этом случае для родственников умершего существует два варианта: родственники получают наследство с обременением, гасят кредит (схема погашения согласуется с банком отдельно), и квартира переоформляется в их собственность, либо квартира продается, а деньги делятся между банком (в сумме, достаточной для закрытия кредита) и наследниками. Кроме того, не стоит забывать, что, на основании статьи 1175, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества: если квартира досталась двум наследникам в равных долях, то и долг за нее будет поделен на две равные части.

Еще один случай, когда родственники погибшего не получат компенсацию: если смерть наступила в результате суицида или вследствие преднамеренного убийства (что будет доказано органами МВД), а договор такие случаи не относит к числу страховых.

Как поделить долги?

В случае если родственники умершего идут на продолжение выплаты кредита, банк может оставить либо старую схему выплат, либо пересчитать ее в варианте, более адаптированном под нужды родственников, или даже предложить улучшенные условия (в подобных ситуациях банки обычно идут навстречу клиентам).

А что будет с квартирой, если случай не страховой и наследники не захотят выплачивать кредит до конца? В соответствии со статьей 1175 и статьей 323 Гражданского кодекса, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему имущества. Таким образом, банк-кредитор вправе продать квартиру, выставив ее на аукцион. В этом случае наследники могут рассчитывать только на ту сумму, которая останется с продажи квартиры после оплаты всех долгов и вычета накладных расходов.

Кроме того, у наследников есть право отказаться от наследства, но далеко не во всех случаях. Отказ от части причитающегося наследнику наследства не допускается, т.е. если наследник вступает в наследство, а в наследственную массу входит машина, квартира (обремененная ипотекой, с невыполненными обязательствами по кредитному договору), загородный дом, невозможно отказаться только от квартиры, обремененной долгом.

Но в любом случае до принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в порядке наследования к Российской Федерации. Если наследники не отказались от наследства, приняли его, но отказываются платить по обязательствам наследодателя, то долги будут взысканы с них через суд.

Ипотека по наследству: как сохранить квартиру для детей

Что нужно сделать, чтобы потомки не лишились заложенной недвижимости

Ипотеку в России оформляют надолго — современного заемщика не удивишь кредитами на 25 или 30 лет. Предугадать, что произойдет с заложенной квартирой, если покупатель умрет, не выплатив полную сумму долга, возможно не всегда. В оформлении ипотеки слишком много условий, от которых зависит, кому достанется недвижимость после смерти владельца. Многие заемщики считают, что заложенная квартира автоматически достанется их детям. Как выяснилось, так происходит далеко не всегда.

Первый фактор — это степень родства. По российским законам, ближайшими родственниками считаются супруги и дети. По умолчанию имущество умершего вместе с его долговыми обязательствами достается именно им.

«Наследство распределяется между правопреемниками согласно очередности. Иными словами, в первую очередь на имущество претендуют ближайшие родственники. Если их нет, то правопреемниками становятся представители последующих очередей, — объясняет заместитель главы юридического департамента риелторской компании «НДВ-Недвижимость» Владимир Зимохин. — Имущество делится между наследниками одной очереди поровну — в равных долях без всяких исключений».

Таким образом, если у ипотечного заемщика остались трое детей, то заложенная в банке квартира достанется каждому из них в равной пропорции — по трети на каждого. Если же у заемщика осталась вдова-созаемщик, которой принадлежала половина квартиры, то по наследству перейдет только половина квартиры — собственником второй половины останется супруга.

Другое дело — завещание, согласно которому собственник вправе завещать квартиру любому человеку или организации на планете. «Главное — обратиться к нотариусу, — напоминает Зимохин. — Если завещатель находится в больнице, то заверить завещание сможет даже главврач данного учреждения».

Впрочем, наличие завещания не гарантирует, что квартира на 100% достанется выбранным людям: в российском законодательстве предусмотрены исключения, которые считаются весомее воли покойного. «Даже при составлении завещания существуют нюансы. Есть лица, претендующие на обязательную долю в наследстве. В эту категорию входят дети, которые на момент смерти наследодателя не достигли совершеннолетия или являлись нетрудоспособными. Также сюда входят нетрудоспособные лица, находившиеся на иждивении у умершего, нетрудоспособные супруги и родители завещателя», — перечисляет Зимохин.

«Если лиц, претендующих на обязательную часть в наследстве, нет, то можно завещать свое имущество кому угодно без ограничений, — добавляет заместитель главы юридического департамента компании «НДВ-Недвижимость». — Оспорить завещание можно только в судебном порядке, и то при наличии для этого веских причин. По сути, это будет актуальным в том случае, если нарушены права близких родственников, претендующих на обязательную долю в наследстве». «Несовершеннолетние наследники могут проводить операции с недвижимостью только через своих опекунов», — уточняет руководитель ипотечного центра Est-a-Tet Алексей Новиков.

После того как доли в заложенной квартире распределятся между наследниками, начнется самое интересное: новые владельцы смогут отказаться от своей части. Если получатель наследства не хочет принимать на себя долговые обязательства за «свалившуюся» на него квартиру, он имеет полное право не вступать в наследство. В этом случае недвижимость достанется банку, в котором была оформлена ипотека. «Наследникам, не желающим нести ответственность за долги умершего, придется отказываться от наследства целиком. В случае если от ипотечной квартиры отказались все наследники, то банк забирает объект и реализует его с помощью аукциона. Если вырученных средств оказалось недостаточно для погашения долга, то остаток задолженности просто списывается», — рассказывает Владимир Зимохин.

Подвох в том, что отказаться от ипотеки, но принять все остальное, не получится: для таких случаев в России действует специфический принцип «все или ничего». «Нельзя принять имущество и вместе с этим отказаться от долгов, которые существовали у умершего. Вместе с имуществом наследникам переходит обязанность платить по кредитам, — объясняет представитель «НДВ-Недвижимости». — Если наследников несколько, то каждый из них отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего имущества — то есть если недвижимость унаследована в равных долях, то и долги распределяются в равных долях». Наследникам, которые согласятся продолжить дело родителей, придется выплачивать долг по той же схеме и с той же периодичностью, что и оригинальный заемщик.

Уберечь детей от ипотечных выплат можно с помощью страховки. Застраховать свою жизнь предлагают практически всем современным заемщикам, пользоваться этой услугой или нет — каждый решает сам. В идеальном мире система действует так: «Владелец квартиры умер, право собственности переходит его наследникам, а кредит [полностью] выплачивает страховая компания», — описывает механизм Алексей Новиков.

На деле процедура может отличаться. К примеру, заемщик мог застраховаться не от любой смерти, а только от смерти от несчастного случая. При таком сценарии страховая компания имеет право отказаться от погашения ипотеки под предлогом естественного или насильственного характера смерти. «Смерть собственника должна быть признана страховым случаем, чтобы обязанности по выплате кредита не легли на плечи наследников, — подтверждает Новиков. — Так, в печально известной истории заемщик, который больше не мог выплачивать кредит, покончил жизнь самоубийством, чтобы избавить семью от кредита. Между тем самоубийство не является страховым случаем, а потому все долги легли на плечи вдовы с двумя детьми».

Из-за многочисленных ограничений и подводных камней наиболее простым способом передать детям заложенную квартиру может показаться прижизненное переоформление ипотеки на наследников. По словам руководителя ипотечного центра Est-a-Tet, осуществить такой сценарий также непросто. «Если заемщик хочет при жизни передать квартиру своим наследникам, то можно пойти двумя путями, — рассказывает Алекасей Новиков. — Первый путь — при оформлении кредита сделать своего наследника созаемщиком. Поскольку собственность на квартиру оформляется на заемщика и созаемщика (и никто другой не может быть собственником квартиры, находящейся в залоге), то после смерти заемщика созаемщик остается единственным собственником квартиры, который далее выплачивает кредит».

Альтерантивные варианты сложнее. «Второй путь — сделать переуступку прав собственности с переводом долга, — указывает Алексей Новиков. — Для этого необходимо получить разрешение банка и оформить на нового собственника оставшийся кредит. Тут нужно понимать, что наследник должен удовлетворять всем требованиям банка. Его будут оценивать так же, как обычного заемщика, — по уровню дохода, наличию иных кредитов, рабочему стажу и другим факторам». Планировать собственную ипотеку таким способом имеет смысл тем, кто точно знает, что через несколько лет его наследник выйдет на уровень дохода, необходимый для подтверждения ипотеки, но в момент оформления кредита еще не может похвастать достаточной для этого зарплатой. Вариант подойдет будущим пенсионерам, которые хотят «застолбить» ипотечную квартиру до наступления пенсионного возраста, а через некоторое время переоформить заложенную недвижимость на сыновей или дочерей, начинающих карьеру.

Ипотека в наследство: как поступить?

Получая ипотечный кредит, каждый заемщик старается думать только о хорошем: наградой за несколько лет жизни в режиме финансовой экономии станет собственное жилье, которое при удачном стечении обстоятельств может стать также удачной инвестицией.

Вместе с тем жизнь может внести свои коррективы и жилье, о котором так мечтал человек, обращавшийся в банк за ссудой, может перейти в разряд наследства для его родственников. Стоит ли получать ипотеку в наследство, существуют ли способы ограничить себя от подобного кредитного бремени и как поступить, если недвижимость необходима, а возможности платить по долгам нет?

Наследование ипотеки — ответственный выбор.

Предположим, что кроме недвижимости, приобретенной за счет кредитных средств, в наследство также входит земельный участок и автомобиль. В данной ситуации логично было бы принять два последних предмета и отказаться от жилья, обремененного долговыми обязательствами. К сожалению, законодательство нашей страны не дает такой возможности наследнику и ему предстоит делать выбор: либо он принимает все, что достается ему от наследодателя, включая его задолженность перед третьими лицами, либо остается ни с чем. Следует понимать, что развитие отношений между лицом, получающим ипотечную квартиру в наследство, и банком может идти в различных направлениях и наличие ипотеки не всегда означает то, что вас оставят без положенной вам недвижимости. По этой причине не стоит сразу опускать руки и отдавать причитающееся вам жилье кредитору.

Проверяем страховую.

Прежде всего, стоит уточнить был ли застрахован наследодатель или нет. Получить эту информацию можно при содействии нотариуса, который подготовит соответствующий запрос в страховые компании. Если заемщик заранее позаботился о таком риске как смерть, то можно немного расслабиться – скорее всего, компенсация долга ляжет на плечи страховщика. Вместе с тем, обнадеживаться полностью не стоит, поскольку многое зависит от того, что именно было указано в качестве риска, от которого себя хотел защитить заемщик. Например, если в договоре указано, что смерть должна обязательно наступить в результате несчастного случая, то при естественной кончине такого лица никаких обязанностей по выплате не возникнет, ипотека в наследство достанется вам без каких либо компенсаций.

Если долги достаются вам.

Конечно, получить страховую выплату, направить ее на погашение долга и забрать жилье у банка может практически любой человек. Если же вы понимаете, что ждать финансовой поддержки нет смысла, и вы остаетесь один на один с банком, то существует три возможных варианта действий.

Первый вариант подойдет тем, кто предпочитает пойти по пути наименьшего сопротивления: просто не вступайте в наследство. Отказавшись от положенного по закону имущества, вы полностью ограждаете себя от таких проблем, как необходимость ежемесячно возвращать немаленькие суммы кредитору или вести переговоры с банком на предмет возможной реструктуризация задолженности.

Второй вариант наследования ипотечной квартиры смогут позволить себе лишь те, кто обладает хорошим доходом. Если вы с уверенностью можете сказать, что хорошо зарабатываете, то смело обращайтесь в банк и просите произвести переоформление ипотеки на свое имя.

Третий вариант заключается в том, чтобы уговорить банк пойти на взаимно выгодное сотрудничество. В этом случае все будет зависеть исключительно от того, насколько велика разница между размером тех платежей, которые осуществлял ранее заемщик, и той сумму, которую может вносить в банк наследник. Если такие суммы не сильно отличаются друг от друга, то банк с большой долей вероятности пойдет на пересмотр условий кредитования таким образом, чтобы новый заемщик смог обслуживать долг. А вот если суммы, которые кредитор мог бы получать от старого клиента, в разы превосходят то, что готов предложить кредитору потенциальный обладатель наследства, договориться с банком будет проблематично.

К сожалению ситуации, когда терять жилье не хочется, но ипотека по наследству не по карману тому, кто ее получил не редкость. Конечно, проще всего отказаться от подобного подарка и жить так, будто ничего и не было. С другой стороны, можно постараться найти в себе силы и завершить то, что было начато вашим родственником, который уже прошел часть этого непростого пути вместо вас. При этом совершенно не стоит бояться вести диалог с банком – современные кредиторы всегда готовы к переговорам, а это значит, что ипотека и наследство вполне совместимы и шанс на успех у вас есть.

Наследование ипотеки

Что такое наследство с обременением?

Наследодатель (завещатель) может передать своим наследникам не только свое движимое и недвижимое имущество, деньги, ценности и пр., но и менее приятное наследство, а именно: долги, кредиты, определенные обязанности. В таком случае речь идет о наследстве с обременением, которое наследники, если принимают наследство, обязаны выполнять. Обременение может быть различным и довольно безобидным: например, наследодатель может оговорить в завещании пункт об уходе за домашним животным и т.п. Но ипотека относится к тому виду обременения, которое переходит к наследнику независимо от воли завещателя и от вида наследования (по закону или по завещанию).

Можно ли как-то избавиться от обременения?

Независимо от вида обременения отказаться от него нельзя. Но и это еще не все. Наследник также не может отказаться от самого обременения и принять имущество. На примере это выглядит так. Если человек получает в наследство квартиру в ипотеке, автомобиль, дачу и некую сумму денег, он не может отказаться от квартиры и вступить во владение всеми остальными ценностями. Законодательство Российской Федерации в этом случае не идет на компромиссы и строго соблюдает принцип «все или ничего». В такой ситуации наследник может оказаться в двоякой ситуации: с одной стороны, он не имеет желания или возможности еще 15 лет выплачивать кредит за квартиру; с другой — он не понимает, почему должен отказываться от всего остального имущества. Что же делать в таком случае?

Как избавиться от квартиры в ипотеке, не потеряв остального имущества?

Существует несколько вариантов сохранения не обремененного имущества, причем все они абсолютно законны.

  • Различные наследуемые вещи и объекты можно получить по завещанию, а в том случае, если имущество не завещано, оно наследуется по закону в соответствии с очередностью, предусмотренной ГК РФ. К примеру, наследники, получившие квартиру в ипотеке по закону, а деньги, автомобиль, дачу и т.д. — по завещанию, могут оформить отказ от наследования по закону (в нашем случае — от обремененной квартиры).
  • Передача имущества наследникам при жизни завещателя. Данный способ подходит для родственников и близких людей, которые доверяют друг другу. Человек, взявший квартиру в ипотеку и благоразумно осознающий, что за 20 лет, необходимых для выплаты кредита, с ним может случиться что угодно, оформляет ценные вещи, автотранспорт и другую недвижимость на потенциальных наследников. Например, наследодатель заключает договор о дарении автомобиля и дачи со своими детьми, при этом он продолжает пользоваться имуществом. В таком случае после смерти завещателя наследники могут отказаться от квартиры, обремененной ипотечным кредитом. Тогда имущество станет выморочным и отойдет в пользу соответствующего субъекта федерации, а машина и дача останутся у наследников, так как юридически и так принадлежат им.

Наследование ипотеки: кто должен погашать долг за квартиру?

Наследники, получившие в наследство квартиру в ипотеке и не собирающиеся отказываться от нее, обязаны выплачивать кредит за нее солидарно, то есть сообща и в долях, определенных завещанием. Так, если квартира достается двоим детям завещателя на равных правах, они должны выплачивать одинаковые суммы банку. В погашении кредита за квартиру есть немаловажный нюанс, который не стоит игнорировать. Дело в том, что наследники вступают в право наследования через полгода после открытия наследства (день смерти наследодателя), на протяжении же этих шести месяцев они решают все юридические вопросы и т.д. При этом многие забывают о том, что даже если наследник еще не определен, нельзя прекратить выплаты по ипотеке, поскольку банк может применить штрафные санкции за просроченные взносы. Если вы не хотите по истечении полугодового срока стать «счастливым» получателем квитанции с огромной суммой штрафа и процентов, лучше сразу определитесь с регулярными выплатами по кредиту за квартиру.

Оформление страховки при покупке квартиры в кредит

Ранее оформление ипотеки подразумевало обязательное страхование жизни заемщика. Сейчас это необязательно, заемщик может ограничиться страхованием только покупаемой квартиры (ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.08.1998 г. № 102-ФЗ). Но в том случае если наследодатель все-таки застраховал свою жизнь, наследники после его смерти могут рассчитывать на то, что страховка частично или полностью погасит кредит.

Может ли банк изменить условия кредитования?

В некоторых случаях банк, в котором был оформлен ипотечный кредит на квартиру, может пойти навстречу наследникам и несколько смягчить условия погашения задолженности, например, продлить срок выплаты и, соответственно, снизить сумму ежемесячного взноса, реструктурировать кредит и т.д. Конечно, такие вопросы решаются в индивидуальном порядке, ведь теоретически банк не обязан вникать в ваши проблемы, но попытаться внести изменения в условия выплаты кредита (если, конечно, в этом имеется необходимость) можно.

Унаследовав квартиру в ипотеке, лучше сразу обратиться за помощью к опытным нотариусам и юристам, которые помогут правильно оформить все необходимые документы и избежать неприятных моментов. Существует множество спорных ситуаций (например, обязательная доля в наследстве на квартиру в ипотеке принадлежит несовершеннолетнему ребенку, который не в состоянии выплачивать свою часть кредита, и банк требует немедленного одномоментного погашения задолженности), разобраться в которых смогут только квалифицированные специалисты.

Получив в наследство квартиру в ипотеке, вы должны будете полностью погасить кредит за нее.

Выплата наследниками ипотечного кредита за квартиру осуществляется солидарно (сообща).

Если ипотека досталась по наследству…

Решив взять ипотечный кредит на 10−20 лет, заемщик надеется на долгую счастливую жизнь в новом жилье. Но мечты и надежды, к сожалению, не всегда сбываются — внезапная тяжелая болезнь или несчастный случай иногда становятся причиной преждевременной смерти заемщика ипотеки. После умершего родственника остаются квартиры, наследники, долги, а также ипотека в наследство. Наследование от умершего ипотеки — это очень сложный вопрос не только с практической, но и с юридической точки зрения. Что делать, если вместе с квартирой в наследство перешли и долги по ипотеке?

Преждевременную смерть близкого человека, увы, не может скрасить даже получение квартиры в наследство, а если она приобретена по ипотеке, то вместе с ней наследнику достанутся и долги по недвижимости. Причем законодательство не предусматривает никаких льгот ни ветеранам, ни детям-сиротам, ни инвалидам, ни каким другим социально незащищенным категориям граждан. Все отношения с кредитором будут регулироваться исключительно договором ипотеки. В случае отказа всех наследников от принятия наследства, залоговая недвижимость переходит в собственность государства.

С юридической точки зрения, ипотечное жилье, доставшееся по наследству, является залогом и принадлежит банку до полного погашения займа. И хотя покупка квартиры всегда была выгодным капиталовложением, наследнику будет весьма непросто вносить значительные платежи ежемесячно тем более, если данная статья расходов не была заложена в семейный бюджет. В этой ситуации возникает очень много нюансов, ведь ее развитие зависит от множества факторов, так как наличие или отсутствие созаемщиков и поручителей, от причин преждевременной кончины заемщика и т. д.

Долг за ипотеку может погасить страховка

Совсем не обязательно, что выплаты по ипотеке лягут на плечи наследника. При наследовании ипотечной квартиры, прежде всего, стоит выяснить, застраховал ли свою жизнь и здоровье заемщик. Данную информацию поможет получить нотариус, отправив страховым компаниям соответствующие запросы. Если заемщик ипотеки позаботился о данном виде страхования, то долг перед банком за квартиру компенсирует страховая компания. Однако в договоре страхования должен быть указан риск, в результате которого наступила смерть, то есть случай должен быть страховым.

Также стоит знать, что в договоре страхования указывается срок, в течение которого страховщика необходимо оповестить о случившемся. Если пропустить указанные сроки, то страховая компания может отказаться выполнять свои обязательства. И хотя заемщик при заключении договора ипотеки с банком страхует свою жизнь и здоровье в пользу кредитора, банк не обязан требовать компенсацию со страховщика. Общение со страховой компанией — это обязанность наследника. После подачи всех документов в страховую компанию наследнику необходимо дождаться решения страховщика о том, является ли случай страховым.

Если смерть заемщика будет признана страховым случаем, то страховая компания берет на себя долговые обязательства и сразу погашает весь оставшийся долг, после чего жилье высвобождается из-под залога, и наследник может вступать в права наследования и спокойно жить в квартире, доставшейся в наследство. Однако если у ипотечной квартиры есть совладелец или иные наследники, то участь такой недвижимости будет решаться только по согласованию сторон, одной из которых в том числе является банк. А страховщик оплатит только ту часть долга, которая приходилась на долю заемщика.

Сегодня страхование жизни и здоровья заемщика не является обязательным условием банка для выдачи ипотечного кредита. Закон об ипотеке предусматривает только обязательное страхование недвижимости, приобретаемой по ипотеке. Однако в силу вышеперечисленных обстоятельств заемщику ипотеки целесообразнее все же застраховать свою жизнь и трудоспособность, даже если финансовое учреждение не настаивает на этом, чтобы обезопасить своих наследников в дальнейшем. Как поступить с наследованием ипотеки? Но смерть заемщика не всегда является страховым случаем и, как правило, наследнику приходиться самому «расхлебывать» свалившееся наследство и долги. В этом случае существует несколько вариантов дальнейших действий.

Отказ или продажа наследства

Данный вариант подойдет тем, кто не хочет брать на себя обременения по ипотеке. Отказавшись от унаследованной квартиры, заемщик полностью ограждает себя от таких проблем, как ведение переговоров с кредитной организацией по поводу возможности реструктуризации долга, или от необходимости ежемесячно возвращать немалые суммы банку. Также практически любое наследство можно перевести в денежный эквивалент.

Заручившись согласием финансового учреждения ипотечную квартиру можно продать, погасить оставшуюся задолженность, а оставшимися денежными средствами распорядится по собственному усмотрению. Этот вариант будет идеальным, если наследников несколько, и они согласны на наследство в виде денег, а части жилья. Каждый пункт данной сделки должен быть согласован с кредитором. А если наследники не согласны на продажу квартиры и не могут договориться с банком, то все вопросы будут решаться в судебном порядке.

Переоформление или реструктуризация ипотеки

Если же наследник все же решил оставить себе квартиру, и он обладает достаточно высоким доходом, то банк с радостью переоформит ипотеку на наследника на тех же условиях, на которых брал ипотечный кредит умерший заемщик. Если же у наследника доход значительно меньше, чем был у заемщика, то здесь все завит от того, какова разница между размером ежемесячных платежей, которые ранее вносил заемщик, и той суммой, которую может вносить наследник, а также от размера оставшегося долга.

Так, если сумма оставшейся задолженности менее 20%, то финансовое учреждение, скорее всего, пойдет на реструктуризацию долга даже при наличии у наследника более скромных доходов. Если же ипотека оформлена совсем недавно, и оставшийся долг составляет более 60%, то договориться с кредитной организацией будет весьма проблематично.

Если разница между размером ежемесячных платежей, которые ранее вносил заемщик, и той суммой, которую может вносить наследник невелика, то финансовое учреждение с большой долей вероятности пойдет на изменение условий кредитования таким образом, чтобы новый заемщик смог обслуживать ипотеку. А если эти суммы сильно отличаются, то банк, навряд ли, пойдет навстречу наследнику.

Таким образом, при грамотном ведении диалога с банком, ипотека в наследство вполне может стать не внезапным обременением, а неожиданной радостью.

Завещание на квартиру в ипотеке

Практика показывает, что завещать ипотечное жилье можно. Причем согласие банка для этого не требуется.

А если в договоре с банком указана невозможность завещания недвижимости по ипотечному кредиту, то его условия признаются ничтожными после смерти наследодателя, так как они противоречат законодательству.

Приобретение жилья

После того, как человек приобретает любую недвижимость и приватизирует ее, то у него появляются определенные права, которые позволяют ему в полной мере распоряжаться приобретенным имуществом.

Права собственника

В статье 30 Жилищного Кодекса Российской Федерации установлены следующие права и обязанности владельца жилого объекта:

  • собственник имеет право владеть, пользоваться и распоряжаться недвижимостью;
  • собственник жилого помещения может предоставлять во владение или для эксплуатации свою собственность другому лицу согласно договору найма, либо по договору безвозмездного пользования или с учетом иного законного основания;
  • недвижимость может предоставляться на условиях арендного договора юридическому лицу или по другим законным основаниям с учетом правил гражданского законодательства;
  • владелец жилого помещения должен самостоятельно содержать и нести расходы в отношении своей собственности, а если он проживает в многоквартирном доме, то несет также расходы по содержанию общего имущества;
  • обязанностью собственника является поддерживание помещения в оптимальном состоянии, уважительное отношение к правам и интересам соседей, а также бережное отношение к общей собственности многоквартирного дома.

В статье 17 Жилищного Кодекса есть указания о том, что жилое помещение должно использоваться для проживания.

Однако собственник квартиры имеет право:

  • использовать свое жилье не только для проживания;
  • использовать недвижимость для ведения профессиональной деятельности, например, организовать ателье или трудиться в кабинете за компьютером.

При этом его деятельность не должна затрагивать интересы соседей.

Каждый человек может распорядиться своим имуществом после смерти, только если составит завещание (в соответствии со статьей 1119 ГК РФ).

В ней он может:

  • указать любых наследников, которые являются или не являются его родственниками;
  • определить любую долю завещаемого имущества;
  • лишить доли одного из своих близких родственников.

Также наследодатель может распределить свое имущество в пользу общественной или государственной организации.

Гражданин может завещать все, что находится в его собственности. Это может быть квартира, дом с землей, машина или другая ценная вещь.

При этом неважно, имеется ли составленное завещание или нет, в документе будет учитываться обязательная доля (на основании статьи 1149 ГК РФ).

Получателями доли является определенная группа близких родственников, которые:

  • признаны неработоспособными;
  • находились на иждивении завещателя.

Получить завещанное имущество наследники могут только после смерти составителя завещания. Срок вступления в наследство составляет 6 месяцев. Также завещание может оспариваться получателями имущества.

Интересуют сроки оглашения завещания? Смотрите тут.

Можно ли завещать квартиру в ипотеке?

А если человек живет в кредитной квартире, можно ли завещать квартиру в ипотеке? Чтобы разобраться в этом вопросе, следует подробно остановиться на понятии ипотеки, ведь это не совсем обычный вид кредитования.

Недвижимость, приобретенная по ипотечному кредиту – это не собственность банковской организации!

Поэтому распоряжаться такой квартирой можно без согласия банка, так как в дальнейшем все долги по завещанной собственности будут взыскиваться с наследника.

Статья 346 Гражданского Кодекса указывает, что если не имеется иных условий, то залогодатель имеет право отчуждать объект недвижимости только с согласия залогодержателя.

При этом залогодатель может эксплуатировать жилое помещение в соответствии с его прямым назначением, а также имеет возможность получать от него доходы.

Однако соглашение, по которому ограничивается право собственника, завещать имущество в залоге, признается ничтожным. Данный пункт регламентируется Федеральным законом от 1998 года «Об ипотеке».

Также в статье 37 ГК Российской Федерации прописано, что залогодатель имеет полные основания для завещания заложенного имущества. Любые ипотечные условия или другие достигнутые соглашения по ограничению данного права считаются ничтожными.

Статья 38 Гражданского Кодекса гласит, что гражданин, получивший права пользования ипотечным жильем по завещанию:

  • вступает в права залогодателя;
  • исполняет обязанности по ипотечному договору в полной мере.

Сюда относятся и те обязанности, которые не выполнялись наследодателем при жизни.

Освободиться от таких обязанностей новый владелец собственности может только путем достижения личного соглашения с держателем залогового имущества.

Поэтому вопрос, можно ли завещать ипотечную квартиру, не стоит перед владельцем собственности, так как ответ в любом случае утвердительный.

Даже продавать квартиру можно без согласия банковской организации, если ипотечный договор не ограничивает данное право.

А оставить завещание на недвижимость в ипотеке можно в независимости от условий договора, так как условия о невозможности завещания не несут никаких негативных последствий для завещателя.

Новый владелец имущества, полученного по завещанию, будет своими силами выплачивать все долги по недвижимости.

По статье 1149 Гражданского Кодекса часть лиц может рассчитывать на обязательную долю наследства.

Так как собственник имеет право завещать ипотечную квартиру, значит, в действие вступают все особенности наследования по завещанию.

Несовершеннолетние и неработоспособные дети умершего наследодателя могут рассчитывать на получение гарантированной доли наследства.

Не имеет значения наличие составленного завещания, так как в документе в любом случае будет учитываться обязательная доля.

Всем получателям обязательной доли, в том числе и несовершеннолетним детям наследодателя, полагается не менее 50% от той части, которую они должны получить по законодательству.

Как осуществляется наследование по завещанию по Гражданскому Кодексу РФ? Читайте здесь.

Нужен образец текста завещания? С ним можно ознакомиться в этой статье.

Как оформить завещание?

В 2018 году завещание следует оформлять у нотариального представителя.

Для этого необходимо:

  • подготовить ряд правообладающих документов на квартиру;
  • если завещатель перешагнул порог пенсионного возраста, приложить справку из психодиспансера о дееспособности и отсутствии психических заболеваний.

Завещание составляется в строго письменной форме непосредственно наследодателем (статья 1124 ГК РФ).

Здесь можно скачать образец завещания.

В конце нотариус заверяет документ, и завещатель ставит на нем свою подпись.

Один оригинал остается в нотариальной конторе, а другой хранится у владельца собственности. Завещание считается единоличной сделкой, поэтому может составляться только одним человеком.

На видео о завещании на недвижимость

Как быть наследникам, которым досталась в наследство ипотечная квартира, но не все из них хотят выплачивать кредит?

Если вместе с наследством вы получили долги в виде невыплаченной ипотеки, рекомендую обратиться к кредитору (банку) и уточнить, была ли застрахована жизнь заемщика при выдаче кредита. Многие банки обязывают страховать жизнь и здоровье заемщиков, тем самым минимизируя свои риски невозврата кредита и возможные издержки. Если страховка была, то по условиям страхования оставшийся долг может погасить банку страховая компания и наследникам имущество перейдет без долгов.

Если по каким-то причинам договор страхования не заключался или страховая компания не платит, так как ваш случай не покрывается страховкой, то у наследников варианта два: принять наследство, или отказаться от него. Принятие наследства или отказ от него осуществляются в течение 6-ти месяцев со дня смерти наследодателя.

1) В случае если наследник принимает наследство, он и отвечает по долгам, но только в рамках стоимости наследственного имущества. Если наследников несколько, то и платить по долгам они будут солидарно, пропорционально получаемой доле в наследстве. Например, если 2 наследника приняли наследство в виде квартиры стоимостью 3 миллиона рублей, то каждый наследник не заплатит больше половины от суммы долга. То есть каждый наследник заплатит не больше 1,5 миллиона рублей.

Как правило, на приобретение квартиры требуется первоначальный взнос, и заемная часть средств всегда меньше стоимости самой квартиры. То есть сумма долга (даже с процентами) как правило, меньше суммы самой квартиры. Поэтому наследство лучше принять. Выплачивать всю сумму долга до получения свидетельства о праве на наследство не требуется, тем более не надо платить долги за других наследников. В этой ситуации необходимо проинформировать банк о том, что заемщик умер, и определить порядок погашения долга соразмерно получаемой доле в наследстве. А чтобы банк не насчитывал пени за просрочку платежей, за то время, пока наследник оформляет на себя наследство, сразу после получения свидетельства о смерти наследникам нужно обратиться с данными документами в банк, или к ближайшему нотариусу. Нотариус, у которого открывается наследственное дело, может также уведомить сторону кредиторов о том, что ввиду смерти должника оплата по договору производиться не будет, до момента оформления наследства. Требования о выплате долга к наследникам может предъявить только кредитор (банк), как правило, это происходит после получения ими свидетельства о праве на наследство. Если весь долг оплатит один из наследников, он также вправе требовать с остальных наследников возмещения пропорционально их долям в наследстве в порядке регресса, но в случае их отказа придется обращаться в суд, и нести в связи с этим дополнительные издержки. Лучше предоставить право требования долга банку-кредитору.

2) Если же по какой-то причине сумма долга превышает стоимость получаемого имущества (например, имущество сильно подешевело, или накопилась такая задолженность, что с учетом процентов и пеней за просрочку сумма долга больше стоимости квартиры), то наследники могут вовсе отказаться от наследства. В этом случае, если покойный брал кредит под залог квартиры, банк заберет имущество в счет уплаты долга. Наследникам ничего платить не придется, но и наследство никакое они не получают.

Сетевое издание РИА Новости зарегистрировано в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) 08 апреля 2014 года. Свидетельство о регистрации Эл № ФС77-57640

Учредитель: Федеральное государственное унитарное предприятие «Международное информационное агентство «Россия сегодня» (МИА «Россия сегодня»).

Главный редактор: Анисимов А.С.

Адрес электронной почты Редакции: internet-group@rian.ru

Телефон редакции: +7 (495) 645-6601

Настоящий ресурс содержит материалы 18+

Сообщения и материалы информационного агентства РИА Недвижимость (зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) 06 июня 2016 года, свидетельство о регистрации ИА № ФС 77 – 65988) сопровождаются пометкой «РИА Недвижимость»
18+

Регистрация пользователя в сервисе РИА Клуб на сайте Ria.Ru и авторизация на других сайтах медиагруппы МИА «Россия сегодня» при помощи аккаунта или аккаунтов пользователя в социальных сетях обозначает согласие с данными правилами.

Пользователь обязуется своими действиями не нарушать действующее законодательство Российской Федерации.

Пользователь обязуется высказываться уважительно по отношению к другим участникам дискуссии, читателям и лицам, фигурирующим в материалах.

Публикуются комментарии только на тех языках, на которых представлено основное содержание материала, под которым пользователь размещает комментарий.

На сайтах медиагруппы МИА «Россия сегодня» может осуществляться редактирование комментариев, в том числе и предварительное. Это означает, что модератор проверяет соответствие комментариев данным правилам после того, как комментарий был опубликован автором и стал доступен другим пользователям, а также до того, как комментарий стал доступен другим пользователям.

Комментарий пользователя будет удален, если он:

  • не соответствует тематике страницы;
  • пропагандирует ненависть, дискриминацию по расовому, этническому, половому, религиозному, социальному признакам, ущемляет права меньшинств;
  • нарушает права несовершеннолетних, причиняет им вред в любой форме;
  • содержит идеи экстремистского и террористического характера, призывает к насильственному изменению конституционного строя Российской Федерации;
  • содержит оскорбления, угрозы в адрес других пользователей, конкретных лиц или организаций, порочит честь и достоинство или подрывает их деловую репутацию;
  • содержит оскорбления или сообщения, выражающие неуважение в адрес МИА «Россия сегодня» или сотрудников агентства;
  • нарушает неприкосновенность частной жизни, распространяет персональные данные третьих лиц без их согласия, раскрывает тайну переписки;
  • содержит ссылки на сцены насилия, жестокого обращения с животными;
  • содержит информацию о способах суицида, подстрекает к самоубийству;
  • преследует коммерческие цели, содержит ненадлежащую рекламу, незаконную политическую рекламу или ссылки на другие сетевые ресурсы, содержащие такую информацию;
  • имеет непристойное содержание, содержит нецензурную лексику и её производные, а также намёки на употребление лексических единиц, подпадающих под это определение;
  • содержит спам, рекламирует распространение спама, сервисы массовой рассылки сообщений и ресурсы для заработка в интернете;
  • рекламирует употребление наркотических/психотропных препаратов, содержит информацию об их изготовлении и употреблении;
  • содержит ссылки на вирусы и вредоносное программное обеспечение;
  • является частью акции, при которой поступает большое количество комментариев с идентичным или схожим содержанием («флешмоб»);
  • автор злоупотребляет написанием большого количества малосодержательных сообщений, или смысл текста трудно либо невозможно уловить («флуд»);
  • автор нарушает сетевой этикет, проявляя формы агрессивного, издевательского и оскорбительного поведения («троллинг»);
  • автор проявляет неуважение к русскому языку, текст написан по-русски с использованием латиницы, целиком или преимущественно набран заглавными буквами или не разбит на предложения.

Пожалуйста, пишите грамотно — комментарии, в которых проявляется пренебрежение правилами и нормами русского языка, могут блокироваться вне зависимости от содержания.

Администрация имеет право без предупреждения заблокировать пользователю доступ к странице в случае систематического нарушения или однократного грубого нарушения участником правил комментирования.

Пользователь может инициировать восстановление своего доступа, написав письмо на адрес электронной почты moderator@rian.ru

В письме должны быть указаны:

  • Тема – восстановление доступа
  • Логин пользователя
  • Объяснения причин действий, которые были нарушением вышеперечисленных правил и повлекли за собой блокировку.

Если модераторы сочтут возможным восстановление доступа, то это будет сделано.

В случае повторного нарушения правил и повторной блокировки доступ пользователю не может быть восстановлен, блокировка в таком случае является полной.